La finalidad del seguro consiste en amparar los bienes transportados contra los riesgos que puedan afectarles durante su desplazamiento de un lugar a otro y en el transcurso de periodos en que los bienes deben permanecer en reposo debido a las circunstancias del viaje (carga, descarga, estancias...).

El ramo del transporte de mercancías es un apartado técnico en el que no se puede utilizar el "café para todos", según explican los expertos en seguros. "Es muy importante analizar qué necesidades tiene el transportista, que la mayoría de las ocasiones son las que le transmite el cargador" explica Javier Alfonsel, director técnico de Afersa Asesores, correduría especializada en transporte de mercancías.

Una de las peculiaridades más importantes de este sector es que los transportistas trabajan con mercancías que no son de su propiedad, pero de las que son responsables, y eso no quiere decir que siempre sean responsables de los daños que sufren las mercancías.

Algunas compañías han detectado que han subido los siniestros por embalaje deficiente por parte del fabricante o distribuidor, que provocan que los pallets no aguanten el peso de las mercancías y cedan. "En este supuesto" explica Javier Alfonsel, "el transportista no es responsable pero, como en otros muchos casos, el cargador puede llegar a abusar de su dominio como cliente e imputarle los daños al transportista que, en realidad, son provocados por el mismo cargador".

Otra aseguradora que trabaja con empresas de transporte es Plus Ultra. Diseñados para ofrecer desde las coberturas básicas hasta un servicio más completo a los profesionales del transporte de mercancías o sus propietarios, cuentan con una gama de cuatro productos bien diferenciados: Mercancías Plus, Mercancías Plus Marítimo, Integral Trans Plus y Transportistas Plus.

Rubén Lauria, director de la División de Transportes de Plus Ultra Seguros explica que "es difícil definir las particularidades de los clientes de nuestro ramo, ya que cada empresa presenta unas necesidades diferentes. Depende de criterios tan dispares como su actividad, tipo de mercancía que transporta, países en los que opera, etc. Lo que sí podemos afirmar es que, a diferencia de otros clientes particulares, que buscan asegurar su vehículo, su casa o su salud (o incluso otros clientes de empresas), el cliente del ramo de transportes concibe el seguro como una parcela fundamental en la seguridad de su negocio. Como es lógico, tienen mucha más conciencia y preocupación por sus necesidades de aseguramiento, por lo que muestra más preocupación por factores tales como el servicio, especialización, asesoramiento personalizado, etc.".

Tal es la especialización que hay que en este sector que cada aseguradora hace su particular clasificación del ramo del transporte. Por ejemplo, la empresa Caser divide a los clientes en dos grandes grupos: en el primero incluye a empresas o autónomos del transporte terrestre de mercancías en camión, incluyendo a las agencias de transporte, mientras que en el segundo se ubican empresas de transporte multimodal, transitarios, operadores, agentes de aduanas, etc. En ambos grupos, tanto los daños como las responsabilidades están muy marcados y delimitados. Por ejemplo, en el caso de siniestros, se sigue al pie de la letra lo que marcan la LOTT y el convenio internacional CMR.

Víctor Albi, director de empresas de Caser, también considera que "no hay una particularidad específica en una empresa de transportes, cuya actividad es el transporte de mercancías de terceros, salvo las empresas de transporte especializado (transportes especiales de gran volumen o peso, perecederos, vehículos, graneles, etc.), pero sí podríamos diferenciar dos grandes grupos: las empresas que realizan ellos mismos sus propios portes (porteadores efectivos) y las que no los realizan, todo lo subcontratan con terceras empresas de transportes (mediadores o agentes del transporte)".

Menos siniestros

Pero ¿cuál es el nivel de siniestralidad en el transporte de mercancías? Las empresas aseguradoras señalan que "presentan una mejora de 10 puntos frente a los conductores particulares. En líneas generales, a pesar de que los conductores de transporte profesional utilizan más horas el vehículo, su resultado en cuanto a siniestralidad es mejor que en los conductores particulares" según Victor Albi, de Caser. Todo ello pese a que, al ser una herramienta profesional, circula mucho más de media que un vehículo particular, lo que hace que tenga un mayor riesgo.

A este respecto, Rubén Lauria, de Plus Ultra Seguros añade que "este es un parámetro sobre el que no se puede establecer una comparación real. En términos generales, el porcentaje de siniestralidad de los particulares es menor, como es lógico, ya que se está tomando de referencia toda la cartera de vehículos asegurados. De estos vehículos, muy pocos son los que ruedan al año los mismos kilómetros que un transportista".

En cuanto a las diferencias entre una cobertura al vehículo y a la mercancía que transporta, todos los expertos coinciden en señalar que son muchas y muy importantes: en las coberturas en los vehículos se busca, en primer lugar, cubrir daños a terceros y, normalmente, daños propios por impacto, así como servicios muy demandados como la asistencia en viaje. "En estos casos, la cobertura de daños a terceros queda marcada por la normativa, pero la cobertura de daños propios es una cobertura que varía de forma sensible según la compañía de seguros que ofrezca dicha cobertura. Es por esto por lo que los corredores de seguros tenemos en cuenta estas diferencias según la necesidad del transportista" señala Javier Alfonsel.

"Por otro lado" continúa, "en la cobertura de mercancías se da el caso de que, aunque existe una normativa muy clara, incluso valorando económicamente el límite de responsabilidad del transportista en caso de daños a la mercancía, lo más común es suscribir un tipo de póliza de daños propios en nombre del propietario de la mercancía. Esto es que, en caso de siniestro, se puede indemnizar la mercancía por encima de la Ley 9/2013, en los siniestros contemplados en la póliza. Esto ocurre porque, en ocasiones, los cargadores transmiten sus propios riesgos a los transportistas. Y, en este caso, de nuevo es muy importante definir la actividad exacta y el tipo de cobertura detallada que se necesita".

Coyuntura actual

En estos momentos, con la bajada de la actividad y un creciente aumento de robos a camiones, su mercancía y también al gasóleo de sus depósitos, pudiera parecer que el índice de riesgo en el transporte de mercancías es significativamente alto. Pero, tal y como explica Rubén Lauria, "a las compañías aseguradoras siempre nos compensa asegurar, que es, al fin y al cabo, cumplir con nuestra actividad. Siempre y cuando se mantenga el rigor técnico, analizando los riesgos y estableciendo una prima acorde, si el cliente acepta, siempre estaremos hablando de un negocio bien hecho, tanto para nosotros como para el cliente". Aun así, puntualiza que "cuestión diferente es que la crisis económica esté provocando un estrechamiento de los márgenes. Esta es una circunstancia que está ocurriendo prácticamente en todos los ramos del seguro y que es una consecuencia lógica de la crisis económica".

Por su parte, Javier Alfonsel considera que "se puede decir que no son riesgos atractivos para las compañías en general. De hecho, hay muy pocas compañías que aseguran la circulación de los camiones, y de las que sí lo hacen hay varias que han tenido resultados negativos, lo que hace que las compañías que trabajan con este colectivo empiecen a ser cada vez más selectivas. Otra cosa es el caso de las pólizas de daños a las mercancías, a pesar de que en los últimos años ha subido la siniestralidad".

Todas las compañías consultadas reconocen que la demanda en el ramo ha bajado de forma notable. "El sector del transporte y la logística ha sufrido de manera directa las consecuencias de la crisis económica, especialmente el descenso del consumo de las familias. Desde Plus Ultra creemos que lo peor ya ha pasado y en poco tiempo veremos un sector recuperado, fortalecido y, probablemente, mucho más concentrado. Las empresas españolas cada vez exportan más y mejor, la confianza y su efecto directo en el consumo va, poco a poco, mejorando y el sector del transporte y la logística está vez más profesionalizado".

Como consecuencia de esto, en Plus Ultra Seguros han percibido que los responsables de las empresas de transporte "pasan una gran parte de su tiempo viajando a otros países europeos, buscando cargas de retorno que les permita rentabilizar los transportes realizados fuera de España. Otra forma de solucionar esta cuestión es acudiendo a las bolsas de carga por Internet, que es un sistema cada vez más utilizado para poner en contacto a los transportistas con los cargadores" comenta Rubén Lauria. En lo que respecta al seguro, Lauria constata que "los márgenes se estrechan, pero sigue siendo uno de los ramos más rentables".

Victor Albi, de Caser opina que "el seguro del transporte de mercancías no tiene una relación directa con la situación de crisis económica. Sí es cierto que la actividad baja en consecuencia, pero siempre serán necesarias determinadas mercancías como, por ejemplo, el de alimentos, ropa, calzados, etc. Por otra parte, como aseguradores, nuestra razón de ser es la de prestar aseguramiento. Es cierto que tenemos que velar por que el resultado sea positivo, a un precio competitivo pero, al margen de esto, el aseguramiento de mercancías es estratégico en cualquier compañía aseguradora que trabaje seguros generales".

Con la crisis económica se ha reducido toda la actividad del país y, con ello, la actividad de las empresas de transporte de mercancías. Esto implica una disminución de la demanda de seguros y, por el mismo motivo, una disminución en las primas. En el segmento de automóviles, la actual situación económica está afectando a casi todos los sectores, mientras que en el sector transportes, la menor actividad redunda en menor número de vehículos y, con ello, menores primas. En Caser han notado que, a la hora de renovar flotas, "también nos solicitan reducción de coberturas y con ello, reducción de primas, por lo que sí estamos notando descensos de primas, tanto por reducción de pólizas como por reducción de coberturas".

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